张雪峰谈保险专业(近年来我国保险业发展现状)

一、近年来我国保险业发展现状

工程保险产品、服务和再保险：国际市场VS国内市场-工保网

国际建筑市场在经历了漫长的发展变迁后已形成较为成熟的项目发包与管理模式。建设活动主体有着较强的保险保障意识，基于自身受到的风险威胁与相关法律规定作出的投保要求，对于工程保险保障有着较强需求。同时，保险公司与保险中介基于工程保险市场需求不断研发、完善工程保险产品与保险服务，有力推动着国际工程保险市场的快速发展。

在国际建筑市场中，建设活动主体普遍具有较强的风险管理意识，十分重视利用保险力量对抗各类项目风险威胁。尤其在漫长的国际建筑市场发展过程中，人们对于各类建设风险的认知不断加深，对特定风险的保险保障需求不断提高，逐渐催生出较为健全完善的工程保险产品与创新应用的保险服务。

工程一切险，包括建安工程一切险和第三者责任险，其保险责任包括：工程本身（永久或临时）、施工用料、各类工程设备、工程机器等财产在建设或安装期间，因自然灾害或意外事故导致的损失赔偿；以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。

工程一切险的保险保障期间覆盖项目建设施工与安装期间；保险标的包括工程本身、各类建筑材料、机械设备等财产损失以及第三者人身财产损失；所涉建设活动主体包括业主、承包商。

雇主责任保险与意外伤害保险，两者的保险责任都围绕员工因意外伤害风险所产生的意外医疗、伤残或死亡补偿等费用赔偿而来，但雇主责任保险属于责任保险，承保的是雇主对员工的意外赔偿责任，既能补偿遭受意外伤害的员工或员工家属，也能免除或减少雇主的经济赔偿责任。

雇主责任保险与人身意外伤害保险的保障期间覆盖项目勘察、设计、施工安装和试运行阶段；保险标的包括建设人员因意外伤害事故产生的医疗、伤亡等费用赔付；所涉建设活动主体包括勘察、设计、施工、监理等建设人员。

IDI工程质量潜在缺陷保险的保险责任包括：项目工程因设计、材料和施工等原因造成质量不符合工程建设强制性标准以及合同的约定，在使用过程中暴露出质量缺陷而产生的修复赔偿责任。

工程质量潜在缺陷保险的保险保障期间覆盖工程勘察设计阶段、施工建设阶段、运营使用阶段，最长保险保障期限可达完工后十年之久。其中，项目完工前的各建设阶段，工程质量潜在缺陷保险主要为项目建设提供专业的质量风险管理服务；项目完工后则提供因质量缺陷而产生的修复赔偿保障服务。工程质量潜在缺陷保险所涉建设活动主体包括建设单位、施工单位与小业主。

职业责任保险是指相关建设活动主体（勘察、设计、施工）因工作上的疏忽和过失造成事故，导致他人的人身伤害或财产损失，由保险公司负责承担相应经济赔偿责任的保险。

职业责任保险的保险保障期间也较长，单项工程投保方式下保险期限最长可达8年，年保方式下保险追溯期最长可达15年。职业责任保险的保险责任主要围绕因保险事故造成的物质及第三者责任损失而来，其目的为提供相关职业人员的风险应对与赔偿能力，保障保险事故形成的经济赔偿问题得到顺利解决。

机动车辆保险附加第三者责任险，是指具有公共牌照的机动车辆在自然灾害或意外事故中出现损害或对第三者生命财产安全造成损伤损害，由保险公司承担相应的经济赔偿责任的保险。

机动车辆保险同工程一切险一样，也属于融财产损失保险与责任险为一体的综合性财产保险，保险责任既包括机动车辆自身的损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿。

工程机械保险，是以各类工程机械设备在自然灾害或意外事故中出现的损失赔偿为保险责任的工程保险。其附加险包括第三者责任险、雇主责任险，因此其保险保障范围可以包括三部分：工程机械财产损失赔偿、第三者人身财产损失赔偿、操作人员意外伤害赔偿。

信用保险，是指由权利人直接向保险人投保，要求保险人承保义务人的信用，如果权利人因义务人不履行义务而遭受经济损失，保险人必须按照保险合同规定负责赔偿。如承包商担心业务不能如期支付工程款，作为权利人向保险公司投保信用保险，保障业主的支付信用，一旦业主未如期支付工程款，保险公司负责对承包商赔偿相应经济损失。

保证保险，是指由义务人投保，保险人以保证人的身份为义务人提供信用担保，如果由于义务人的行为导致权利人遭受经济损失时，在义务人不能补偿权利人损失的情况下，由保险人代替义务人补偿权利人的经济损失，并拥有向义务人进行追偿的权利。如承包商向保险公司投保保证保险，由保险公司向业主保证承包商将按照合同约定履行义务，一旦承包商未按合同约定完成履约，则由保险公司负责对业主赔偿相应损失。

延迟完工保险，主要承保由于施工过程中的自然灾害、意外事故等风险因素导致建设施工受阻、项目延迟完工，进而造成业主预期利润、银行贷款利息以及弥补固定费用的间接经济损失。

延迟完工保险主要以工程一切险的附加险形式出现，很少作为独立险种进行承保。其保险标的区别于传统工程保险标的，风险性较大，保险技术要求较高，通常会配备较为专业的第三方风险管理服务，同时拥有专业再保险公司支持。

除了健全完善的工程保险产品，国际工程保险市场在创新保险服务应用方面也有着较为成熟的发展。其主要表现即在于保险公司自身或借助第三方专业机构服务，能够赋予工程保险产品强大的风险管理服务功能，如工程质量潜在缺陷保险的项目全流程质量风险管理服务（TIS服务）、信用保险与保证保险的全过程履约风险管理服务、延迟完工保险的专业第三方风险管理服务等。

保险公司通过各类保险产品风险管理服务的创新研发与广泛应用，一方面能够在现有工程管理体系之外形成全新的保险保障作用，有效应对项目建设工程质量、施工安全、工期与投资控制风险；另一方面保险公司借助专业风险管理力量进一步深入参与建设工程管理，发挥市场准入筛选（保险保函或保险费率高低影响建企开展市场业务）、项目工程全过程风险管理（质量、安全、工期与投资风险管理）、全方位风险事后赔偿保障等重要作用。

2、国内工程保险市场发展现状分析

我国自上世纪80年代才通过世界银行贷款和“三资”建设项目接触“工程保险”这一重要的现代风险管理手段。相较而言，国内工程保险市场发展时间较短，发展程度不充分，存在：险种发展不均衡，保险覆盖面窄；缺乏保险服务创新，无法进一步拓展工程保险价值；再保险市场发展缓慢，无法快速驱动直保端工程保险业务拓展。

相较国际工程保险市场，国内工程保险市场的整体发展时间较短，尽管建筑业市场对工程质量、施工安全、合同履约、财产保障、职业责任等风险威胁有着较强的保险保障需求，但市场在产品供给方面明显存在不足，各类工程险种呈不均衡发展特点，无法形成全面有效的工程保险保障。

目前，国内工程保险领域发展应用较为成熟的工程险种主要围绕在综合财险与意外伤害保险两大领域，如建筑工程一切险、安装工程一切险、工程机械综合保险几乎是各类项目建设的必投险种，保险责任既包括对工程或机械设备本身的财产损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿；再如建筑工程意外伤害保险，作为首个曾被《建筑法》明确要求投保的工程险种，在工程保险市场有着较为广泛的实践应用，许多地方将其视作强制险种，非投保不予以准许开工。

除了综合财险与意外伤害保险，国内工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）、职业责任保险、安全生产责任保险、工程保证保险、延迟完工保险等工程险种的市场发展与实践应用都较为缓慢、不均衡、不充分。其中，如工程质量潜在缺陷保险、工程保证保险、安全生产责任保险都是近几年国内创新引入和研发的新型工程险种，尽管有着较为强力的政策推动，但依旧受市场发展时间影响，在市场推广与实践应用方面存在一些问题。职业责任保险与延迟完工保险发展更为迟缓。

传统工程保险服务主要围绕“投保”与“理赔”两大业务端口展开，缺乏必要的现代保后风险管理服务。受限于这一点，我国工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险、工程保证保险以及延迟完工保险等新型工程险种在开展必要的风险管理服务时陷入发展困境：缺乏专业的工程保险风险管理服务技术、人才、管理与服务经验，无法为相关新型工程险种提供有效的风险管理服务支持，影响着国内工程保险市场的快速、充分发展。

除了相关险种的市场推广与实践应用，不成熟的风险管理服务还影响着传统工程保险业务模式的转型发展。目前国内工程保险市场业务主要以分散式、组合投保模式展开，在保险办理成本、保险合同管理、保险保障范围与风险管理服务方面存在缺陷。CIP保险（Controlled Insurance Programs）是国际工程保险领域常见的一种工程保险模式，其并非某一具体的保险险种，而是涉及建设工程各个实施阶段、各个参与主体、各项风险因素的综合性保险保障方式，有利于降低保险办理成本，提高保险合同管理效率，扩展保险保障范围，提高项目风险管理。但开展CIP保险模式客观上要求保险公司自身具备或能够借助第三方机构力量提供专业的质量安全风险管理服务，这成为国内工程保险市场开展CIP保险业务的主要制约条件。

因此，由于缺乏必要、有效的风险管理服务，保险公司始终缺乏进一步参与项目工程管理的业务契机，无法发挥成熟工程保险市场多样化的保险保障作用。

工程建设活动具有投资资金大、建设周期长、管理难度大、风险因素复杂、风险环节较多等行业特点，因此开展工程保险业务客观上对保险公司的产品定价、核保核赔、风险管理等保险技术与承保能力等有着较高要求，这就需要再保险公司的业务支持。一方面，再保险业务能够有效的帮助直保公司分散业务风险，成为直保公司的重要风险管理工具；另一方面，再保险公司都会对直保公司提供各种保险技术支持，帮助其制定产品定价、承保方案，提供各种专业咨询服务，进而提高直保公司的整体承保能力与管理水平。

工程保险属于专业性较强的保险领域，目前我国专业性再保险公司较少，国内工程再保险市场业务发展缓慢，大量保费流入国际市场。这也是造成目前国内工程保险市场一些特殊险种（如DSU延迟完工保险）无法有效顺利开展，以及一些新型工程险种（IDI工程质量潜在缺陷保险、工程质量保证保险）推广应用缓慢的主要原因。

对比分析国际工程保险市场发展特点，进一步加速完善国内工程保险市场发展，是实现我国建筑业对内对外发展战略的重要保障条件。目前，国内工程保险市场在产品、服务和再保险方面仍面临一些发展困境，推动传统工程保险市场转型发展与国际市场对接依旧任重而道远。

二、中国保险业发展的现状

1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的

2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。

2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。

3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。

1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。

5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。

1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。

2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。

3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。

4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。

5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。

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三、中国保险市场现状及存在的主要问题是什么

尽管保险业保持较快的发展速度，但与国民经济发展相比还存在很多不足之处。主要表现如下：

1、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时并存。

目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的正确需求不足。同时，很多人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。

有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高、保险商品少，且不对路。目前中国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%—80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。

3、保险市场的法律法规体系不完善。

我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。

行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标（有些保险公司制定发展计划时没有充分考虑到市场的实际情况），很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。

首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保险公司擅自提高或降低费率，扩大承保责任，增加无赔款返还，超规定增加保险代理手续费，未经监管部门批准擅自开设新的保险品种。再次，资金运用情况不理想。目前，我国保险公司投资渠道狭窄，资金运用机制简单，以银行渠道为主。19%以来，迫于通货紧缩及其预期的压力，中央银行连续8次降息，银行存款年收益率只能保证在2%—3%左右的水平，而许多寿险公司前些年推出的保单回报率却高达9%左右，保险公司尤其是寿险公司形成明显的利差损（保费收人与资金运用收益率）。资料显示：2002年保险公司的资金运用收益率为3.14%，低于2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保险公司总资产中银行存款高达50%。

我国的保险中介机构的业务规模、市场地位等都处于起步阶段；保险中介市场目前发展还很不规范；保险中介市场占有率过低，在我国保险市场上应有的作用还没得到充分的发挥等等。尽管近两年我国保险中介队伍迅速扩张，但市场现存的不和谐现象仍受到了各方面的重视，在发展中寻求突破也成为当前我国保险中介市场健康发展急需解决的问题。据统计，我国保险业务来源有74.5%是通过保险中介，但主要是通过保险营销员和银行等机构的兼业代理，保险专业代理机构占有率较低。其中，我国保险经纪公司在财产险业务来源中占有的比重还不足3%，寿险所占比重则更低，而在西方一些保险业较为发达的国家，这一比例已接近80%。另外，保险中介自身发展的不规范和创新力度的不足，也是造成我国保险中介市场占有率较低主要原因。一方面，我国有些保险中介机构还存在擅自扩大承保范围等不规范的现象，理赔时公估机构很难站在中立的角度，保险中介机构和保险公司之间手续费结算不规范等。这些都不同程度地给保险市场造成不良影响；另一方面，我国保险中介机构涉足的业务大多与保险公司的业务重叠，中介机构对新领域开拓力度相对不足，市场定位不准确。

保险在我国改革开放后真正走进人们生活的时间还很短，加之我国经济社会发展水平还很不平衡，整体教育水平比较落后，人们风险意识不强，有的还没有从过去计划经济时代对国家、组织的依赖意识中摆脱出来，没有认识到保险的重要意义和风险防范的必要性。同时，由于部分保险机构和保险从业人员出于利益驱动，对保险业、保险产品做了一些虚假宣传甚至有意误导，很大一部分人又往往把保险产金融与投资就会产生许多纠纷，保险市场秩序因此被扰乱。要解决这个问题，在加强对保险业监管的前提下，治本性的措施在于提高全社会对保险的正确认识，保险监管部门、保险业、社会各界都要加强对保险相关知识的正确宣导，充分说明保险在市场经济中的重要作用和意义、特征，澄清对保险的错误认识。在加大对保险市场违法违规行为打击力度的同时，提高人们对保险误导和欺骗宣传的辨别能力。

2、促使保险企业建立信息披露制度。

由于在信息缺乏披露的情况下，被保险人很难对保险公月的财务实力·资信等级、经营状况、服务质量和发展前景做出正确的评价，这样出现被保险人方面的信息不对称。所以要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息（尤其是新型寿险产品）。同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员（包括代理人和保险机构高级管理人员）的信息库，以利于社会查询。在的资源集合体，这些资源是同某种持久性的丽占有分不开的，而该种网络是大家都熟悉的，得到公披露的方式：（l）建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门发布行业内部的一些信息；（2）建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态；（3）建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。

3、完善相关的法律法规，为建设保险市场营造良好的法律环境。

完善的保险法规体系是一国保险市场健康发展的保证。通过立

法，使我国保险机制在建立的初始阶段就纳人法制化的轨道，以实现法律法规框架范围内的规范操作和健康发展。目前，针对我国保险市场信息不对称，违规操作严重，在一定程度上存在道德风险的情况，需要尽快出台《中国保险监管基本法》、《保险信用评估法》等保险监管法律体系，从而使我国的保险监管真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。

保险合同是涉信合同，对诚信要求很高。目前，国内整体社会信用文化制度的缺失已经成为市场经济进一步发展的瓶颈之一，诚信问题引起了全社会的关注，从而在各个层面上掀起了重建社会诚信体系的浪潮。从市场经营的本质去理解，信用或诚信其实是一种“社会资本”，后者的含义是指实际或潜认的一种体制化的网络。显然，按照这一定义，诚信所具有的特征应该是一种得到社会化公认的、较长期的、但又需要不断进行维护与投人的资源集合体。在以贯彻“最大诚信”为首要原则的保险业中，诚信的重要意义在于它提供了保险业经营的一种竞争力要素，即内嵌在产品服务之中、基于共同利害关系的取向而将给公司经营带来持续利润源的一种投人。我们以保单的交易事项为例进行分析，投保人购买的是一种承诺，用现在确定的支付（保费）来换取未来不确定事故发生时的给付（保险补偿）。从投保人的角度来看，可以保障其交易合法性的依据在于保单这一契约，保单法律契约的背后，尤其是跨越相当长时间段的交易承诺赖以实现的基础就是其中内嵌的社会诚信资本要素。显然，在诚信这一社会资本要素的维持过程中，它所依附的一个体制化网络的有效运营包括了保险监管部门、保险经营机构与广大保险利益相关人的不断投人与精心维护。这种投人既包括法律与政策威慑下的影响，也融合了各种社会习俗的良好秩序与氛围，甚至包括社会观念与意识的普及。

提高保险市场集约化经营的程度。集约化经营的内涵主要体现在保险公司与保险中介公司之间的业务分工。首先要加大各保险公司的体制改革力度，借鉴国外同行的先进经验，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介公司承办的业务剥离出来，交由保险经纪公司、保险公估公司和保险代理公司去做，如英国，独立的保险经纪公司有3000多家，各种直接保险经纪人和再保险经纪人达7万多人。在美国，保险经纪公司有170多家，独立经纪人控制着保险市场份额的巧％左右。在美国和日本，保险公估人经营的理赔和承保公估业务占整个保险人理赔和风险评估业务的80％以上。在我国香港，其所占比重更是高达90％以上。这样何以加快保险公司集约化经营的步伐的经济发展么势，以适应专业化经营和社会化分工，为保险中介业的发展提供空间。其次要充分发挥保险中介公司的专业化优势，设身处地地为保险公司着想，经常给被保险人进行风险管理的培训，将风险发生的事故率控制在最低程度，只有这样才能使保险公司欢迎和接受保险中介公司，携手并进，共同发展我国的保险事业。做到这一点要加强中介机构人员的素质培养，经常地进行政治道德教育，同时做到切实为保险公司和投保人利益着想。

6、规范保险监管程序，制定科学的监管内容。

保险市场和其他金融市场一样，监管的意义比其他行业和市场要显得重要得多。在我国，保险业的正式监管部门—中国保险监督管理委员会（CIRC）直到1998年才正式成立，此前的监管职责一直由央行承担。由于我国保险监管部门成立的时间短，监管经验和对保险市场的认识并不充分，加上监管机构的行政化、官僚化意识还很浓，存在着监管程序不规范、监管内容不科学、不适应保险业这一新兴市场快速发展的需求等问题。另外，某些监管机构和部门还存在权力泛化的倾向，对保险市场的一些没有必要监管的问题抓住不放，给保险市场的进一步发展造成障碍。同时，某些监管内容陈旧过时，客观上使保险市场不得不采用迂回、甚至违规的办法进行回应，影响了保险市场的正常运行。另外，对应当及时发现和监管的问题，目前的监管有时并不到位，也使得保险市场的一些问题没有得到正确解决，留下风险和隐患。

因此，应当下大力气研究制定规范的监管程序和科学的监管内容。比如，可以考虑根据目前的保险市场现状，将偿付能力监管和行为监管一起作为监管中心，并由此出发来设计监管程序、制定监管内容，使监管程序规范化，监管内容科学化，既可以约束监督者，又使得保险市场能够对监管有明确的预期，从而调整市场运行行为、促进市场的健康发展；同时，加强对监管内容的研究，确保监管在保护投保人、被保险人利益的同时，能够促进保险市场规范运行和快速健康发展。

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关于张雪峰谈保险专业，近年来我国保险业发展现状的介绍到此结束，希望对大家有所帮助。

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